Pandemická rizika: statistiky katastrofických škod budou muset být přepsány

Celosvětové pojištění katastrofických rizik – zpětný pohled na rok 2019 a výhled roku 2020

V nynějším období roku pojišťovny stejně jako ostatní firmy zveřejňují své bilance a finanční výsledky, vyplácejí dividendy a seznamují veřejnost s očekáváními současného roku. Koronavirus ale vše změnil. Ačkoliv jsou finanční výsledky roku 2019 již známy, a někteří pojistitelé a zajistitelé měli velice úspěšný rok, dividendy budou vypláceny později (pokud vůbec), a výhled na letošní rok zůstává díky aktuální situaci finančních trhů nejistý. Pojišťovnictví je ale oborem s dlouhodobým obchodním modelem a je proto třeba znát dlouhodobé tendence, abychom mohli odhadnout jeho budoucí vývoj. A toto konstatování platí zejména pro pojišťování katastrofických rizik.

Přírodní katastrofy – a co ještě?

Pojďme se tedy podívat na stav katastrofických událostí roku 2019. Loňský rok se poněkud odlišovat od předešlých dvou let.

Celkové ekonomické škody způsobené celosvětové katastrofickými událostmi dosáhly roku 2019 částky 146 miliard USD (oproti 176 miliardám USD v roce 2018), z čehož připadá na přírodní katastrofy částka 137 miliard USD a člověkem způsobené škodní události představují zbytek loňského úhrnu škod (příčinami byly např. války, požáry, pády staveb, dopravní nehody, terorismus atd.).
Z celkové částky loňských škod připadá na pojištěné škodní události pouze 60 miliard USD (oproti dlouhodobému průměru 75 miliard USD). Důvodem je zejména skutečnost, že nejvíce přírodních katastrof se děje v regionech s nízkou propojištěností.
Evidované katastrofy způsobily více než 11.500 úmrtí, z toho 8.000 mrtvých připadalo na přírodní katastrofy a zbývající zemřelí na lidmi způsobené události.
Největší díl katastrofických událostí byl způsoben podmínkami klimatu: vichřice představují 38%, záplavy/povodně 45%, vlny vedra/chladu 10% a pouze 7% škod bylo způsobeno zemětřesením a vulkanickou činností.
Největšími přírodními katastrofami byly tropické cyklóny, hurikány v USA a velké požáry v Austrálii.
Nejvíce zasaženým regionem byl jih a východ Asie čelící 43% všech událostí.

Při zohlednění těchto skutečností je hlavní obavou pojišťovacích společností klimatická změna projevující se zvýšením globální teploty a zvyšováním hladiny moří. Teprve až za ní čelí pojišťovny akumulací rizik v oblastech nejvíce zasažených přírodními katastrofami, např. ve velkoměstech a průmyslových zónách ležících v pobřežních územích hlavních moří a oceánů. Výsledkem této skutečnosti je, že pojišťovny i zajišťovny pokračují v upisování všech těchto katastrofických rizik s tím, že jejich pojistitelnost a výše pojistného je založena na detailnějších meteorologických datech a kalkulačních vzorcích.

Nový segment: pandemická rizika

Pod dojmem zážitků současných dní vystává otázka: a co katastrofické situace jakými je pandemie? Je pravdou, že snad všechny ankety organizované rizikovými manažery a pojistiteli v předchozích létech zahrnovaly také riziko pandemií. Ale jeho úroveň byla obecně vnímána jako velmi nízká, do „top ten“ se toto riziko propracovalo jen v létech, kdy vypukla velká chřipková epidemie, a vnímáno bylo zejména asijskými respondenty. Ačkoliv si tedy odborníci byli tohoto rizika vědomi, nepřitahovalo větší zájem rizikových manažerů ani upisovatelů a pojistné podmínky pojišťoven ho často vůbec neřešily. Což může být v dnešních dnech jak nevýhodou, tak i výhodou pro spotřebitele v závislosti na druhu pojištění, zažité intepretaci pojistných podmínek a právním řádu dané země.

V každém případě jsou si ale pojišťovny a zajišťovny vědomi, že škodní statistika roku 2020 musí být přepracována. Celosvětový odhad škod způsobených koronavirem činí 80-100 miliard USD, což při srovnání s údaji o přírodních katastrofách jasně ukazuje váhu pandemie ve škodních statistikách.

Nyní je příliš brzy hodnotit dopady letošních přírodních katastrof, ale současný rok začal na stejné úrovni loňského roku, tedy vichřicemi, volně se šířícími požáry a záplavami. Vždyť i v naší části světa jsme již zaznamenali zemětřesení v Záhřebu a sucho v řadě států střední a východní Evropy. Současné sucho je některými odborníky dokonce hodnoceno jako pětisetletá škodní událost. Očekávatelné přírodní katastrofy tedy zůstávají nezměněny: velké požáry v jižní Evropě, hurikány devastující pobřežní oblasti USA a zemětřesení … . Může dokonce nastat situace, kdy škodní statistiky letošního roku až třikrát převýší hodnoty roku 2019.

Pojišťovnictví může být více než spokojeno s vynikajícím rokem 2019, jelikož loňské výsledky mohou poskytnout kapitál a zdroje nutné pro čelení výzvám letošního roku. Ale čistě technicistní výhled stále zůstává pozitivní!